1. SISTEMA FINANCIERO MEXICANO
1.1. El sistema financiero mexicano agrupa a diversas instituciones u organismos interrelacionados, que se caracterizan por realizar una o varias de las actividades tendientes a la captación, regulación, orientación y canalización de los recursos económicos de origen nacional e internacional.
2. Es una dependencia del gobierno federal, la SHCP es el organismo del gobierno federal que representa la máxima autoridad dentro del sistema financiero mexicano, tiene a su cargo las funciones establecidas en el artículo 31 de la Ley Orgánica de la Administración Publica Federal, • Fracc. VII: Planear, coordinar, evaluar y vigilar el sistema bancario del país que comprende a la banca nacional de desarrollo y a las demás instituciones encargadas de prestar el servicio de banca y crédito. • Fracc. VIII Ejercer las atribuciones que señalen las leyes en materia de seguros, fianzas, valores y de organizaciones y actividades auxiliares de crédito.
3. COMISIÓN NACIONAL DE SISTEMA DE AHORRO PARA EL RETIRO (CONSAR)
3.1. Es un órgano desconcentrado de la SHCP. Sus funciones principales son: • Regular lo relativo a la operación, depósito, transmisión y administración de las cuotas. • Regular lo relativo a la operación, depósito, transmisión y administración de las cuotas. • Transmitir, administrar e intercambiar información entre las dependencias de la administración pública federal. • Establecer multas y sanciones en caso de infracciones. • Dar a conocer a la opinión pública reportes sobre comisiones, número de afiliados, estado de situación financiera, estado de resultados, composición de cartera y rentabilidad de las sociedades de inversión; cuando menos de forma trimestral.
3.1.1. AFORE
3.1.1.1. Una Afore (Administradora de Fondos para el Retiro) es una institución financiera privada que se encarga de administrar los fondos para el retiro de los trabajadores afiliados al IMSS y al ISSSTE.
3.1.1.2. Lo hace a través de cuentas personales que asigna a cada trabajador, en las que se depositan las aportaciones hechas a lo largo de su vida laboral.
3.1.1.3. De acuerdo con la Ley del SAR vigente, cada trabajador tiene derecho a una cuenta individual en una institución financiera que se dedique exclusivamente a la administración de fondos para el retiro (una Afore). Ahí se depositan sus aportaciones, junto con las que realice el patrón y el gobierno.
3.1.1.4. De esta manera se crea un fondo de ahorro durante los años que labore el trabajador, el cual conformará el patrimonio del que disfrutará después de jubilarse.
3.1.2. SIAFORES
3.1.2.1. SIEFORE es una Sociedad de Inversión Especializada en Fondos para el Retiro, en la cual una Afore invierte los recursos de los trabajadores con el objetivo de generar rendimientos e incrementar el monto de tu pensión.
3.1.2.2. Actualmente existen 5 tipos de SIEFORES, cada una está conformada por distintos instrumentos de inversión que dan una relación apropiada entre edad, seguridad y rendimiento, de acuerdo a los años que falten para tu retiro.
3.1.2.3. Cada SIEFORE cuenta con un régimen de inversión (en qué pueden y en qué no pueden invertir tus recursos), cuyo objetivo es maximizar tus rendimientos y minimizar el riesgo asociado a cualquier inversión.
4. COMISIÓN NACIONAL BANCARIA Y DE VALORES (CNBV)
4.1. Órgano desconcentrado de la SHCP. Su objetivo es supervisar y regular, en el ámbito de su competencia, a las entidades financieras a fin de procurar su estabilidad y el correcto desarrollo del sistema financiero en su conjunto para protección de los intereses públicos. Algunas de sus funciones principales son: • Regular prudencialmente las entidades que se encuentran dentro de su ámbito de competencia. • Normar la información que periódicamente deben de entregar las entidades. • Emitir reglas generales sobre como deben de dictaminarse las sociedades.
4.1.1. SISTEMA BANCARIO
4.1.1.1. Está compuesto de un grupo de instituciones que se dedican a la captación de recursos de los ahorradores y otras instancias, como el gobierno federal, para colocarlos a través de créditos directos, tomando el riesgo de sus deudores.
4.1.1.2. Un sistema bancario representa uno de los dos “submercados” financieros en una economía; el otro submercado está constituido por la bolsa o bolsas de valores que operen en la economía. En el sistema bancario los bancos actúan como intermediarios realizando operaciones de crédito mediante la recepción y el otorgamiento de créditos directos de y hacia los clientes. Esto es, por una parte el banco capta recursos directamente de los ahorradores para posteriormente colocarlos como créditos directos a los prestatarios que solicitan los recursos.
4.1.1.3. Las instituciones que conforman la banca de fomento en México son:
4.1.1.3.1. • Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros (Bansefi). • Banco Nacional de Comercio Exterior (Bancomext) • Banco Nacional de Crédito Rural (Banrural) • Banco Nacional de Obras y Servicios Públicos (Banobras). • Banco Nacional del Ejército, la Fuerza Aérea y la Armada (Banjército). • Financiera Naiconal Azucarera (Fina). • Nacional Financiera (Nafin) • Sociedad Hipotecaria Federal (SHF).
4.1.2. SISTEMA BURSÁTIL
4.1.2.1. Conjunto de organizaciones, tanto públicas como privadas, a través de las cuales se regulan y llevan a cabo actividades financieras mediante títulos-valor que son negociadas en la Bolsa Mexicana de Valores, de acuerdo a lo dispuesto con la Ley del Mercado de Valores. Dichas operaciones son llevadas a cabo por los intermediarios bursátiles, quienes se encuentran inscritos en la Sección de Intermediarios del Registro Nacional de Valores e Intermediarios.
4.1.2.2. La operación se lleva a cabo entre Oferentes y Demandantes, estos intercambian los recursos monetarios, obteniendo los primeros un rendimiento (r) pagando los segundos un costo financiero (cf) y ambas partes se contactan a través de Casas y Agentes de Bolsa.
4.1.2.3. Las operaciones financieras se documentan mediante títulos-valor que son negociados en la Bolsa Mexicana de Valores, mediante el sistema automatizado SENTRA, al cual están conectados las Casas de Bolsa y los propios Agentes intermediarios. Todo ello supervisado por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, quién regula la realización de estas actividades, reglamentadas en la Nueva Ley del Mercado de Valores.
4.1.3. ORGANIZACIONES AUXILIARES DE CRÉDITO
4.1.3.1. Son aquellas instituciones de crédito que participan en la Actividad Financiera facilitando las operaciones de crédito y coadyuvando a un mejor funcionamiento del sistema financiero en general.
4.1.3.2. Las Organizaciones Auxiliares de Crédito de acuerdo con su Propiedad se clasifican en:
4.1.3.2.1. a) Públicas: Propiedad del Estado en 51 %, por lo menos. b) Privadas: Propiedad del Sector Privado en 100 %.
4.1.3.3. Por otra parte, las organizaciones auxiliares de crédito privadas se encuentran clasificadas de acuerdo con su actividad en:
4.1.3.3.1. • Almacenes generales de Depósito. • Compañías de fianzas. • Uniones de crédito. • Casas de Bolsa. • Empresas de factoraje.- Cajas de Ahorro.
5. COMISIÓN NACIONAL DE SEGUROS Y FIANZAS (CNSF)
5.1. Órgano desconcentrado de la SHCP. Sus funciones principales son: • Tiene como objetivo garantizar al público usuario de los seguros y de las fianzas que tanto estos servicios como las actividades que las instituciones y entidades realizan se apeguen a la ley. • Tiene el propósito de modernizar y desarrollar los sectores asegurador y afianzador de acuerdo con el Plan Nacional de Desarrollo. • Realiza la inspección y vigilancia de instituciones de seguros y fianzas.
5.1.1. ASEGURADORAS
5.1.1.1. Puede ser una persona física o una empresa que se ocupa de la aseguración de riesgos a terceros, es decir, su principal actividad consiste en resguardar a aquellos bienes materiales de determinados riesgos a los que están expuestos.
5.1.1.2. Funciones y obligaciones de los agentes de seguros: Los agentes de seguros deben informar por escrito y de manera amplia y detallada a quien pretenda contratar un seguro, sobre el alcance real de su cobertura y forma de conservarla o darla por terminada. Asimismo, los agentes de seguros deben proporcionar a las instituciones de seguros, la información auténtica que sea de su conocimiento relativa al riesgo cuya cobertura se proponga, a fin de que la misma pueda formar un juicio correcto sobre sus características y fijar conforme a las normas respectivas, las condiciones y primas adecuadas.
5.1.1.3. INSTITUCIONES DE SEGUROS
5.1.1.3.1. • ABA Seguros • Acorde Agentes de Seguros Y Fianzas • Allianz México • Betancourt Garza y Asociados S. A. de C. V. Compañía de Seguros • El Águila, Compañía de Seguros • FIDEX de México • JJLL Seguros y Fianzas • La Peninsular Seguros • LRF Seguros • Metlife
5.1.2. AFIANZADORAS
5.1.2.1. La fianza es una garantía de que tu empresa va a cumplir satisfactoriamente los compromisos u obligaciones que adquiere ante una tercera persona o empresa (beneficiario), habitualmente mediante la celebración de contratos.
5.1.2.2. Las fianzas las emitimos las afianzadoras, instituciones de reconocida solvencia de acuerdo a la ley. Por ello, contar con una fianza significa contar con el respaldo de una institución que, en caso de un incumplimiento en las obligaciones que adquieres, dará la cara por ti.
5.1.2.3. INSTITUCIONES DE FIANZAS
5.1.2.3.1. • Capa Sufianza • Su Fianza México • Fianzas Sergio Hernández • Armex, Administradora De Riesgos La Mexicana, • Fianserca • Lloyd México, Agente De Fianzas, S.a. De C.V. • Afianzate, S.a. De C.V. • Fianzas, Lloyd México
5.1.2.4. Existen diferentes tipos de fianzas:
5.1.2.4.1. • De fidelidad. • Judiciales. • Administrativas o generales. • De crédito • Fideicomisos de garantía.
5.1.3. INSTITUCIONES DE SEGUROS ESPECIALIZADAS EN SALUD (ISES)
5.1.3.1. Son Instituciones de Seguros Especializadas en Salud (ISES) aprobadas mediante dictamen emitido por la Secretaría de Salud y autorizadas por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP).
5.1.3.2. Objetivo: Prestar servicios dirigidos a prevenir enfermedades o restaurar la salud en forma directa, con recursos propios, mediante terceros, o la combinación de ambos, a través de acciones en beneficio de los asegurados, así como brindar protección financiera.
5.1.3.3. Informe de actividades: Actualmente las ISES a través de un informe demuestran que mantienen las condiciones suficientes para continuar operando el ramo de salud.
5.1.4. SOCIEDADES MUTUALISTAS DE SEGUROS
5.1.4.1. Actualmente, sólo hay dos Sociedades Mutualistas en nuestro país debidamente autorizadas: SPT, Sociedad Mutualista de Seguros y Torreón, Sociedad Mutualista de Seguros; es importante que lo consideres si alguna otra sociedad te asegura que opera bajo esta modalidad.
5.1.4.1.1. Las “Sociedades Mutualistas” son instituciones financieras que requieren de autorización para operar de la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF), quien además las supervisa, por lo que la CONDUSEF sí puede atender la queja ante un incumplimiento para con algún usuario afectado.
5.1.4.2. Las sociedades mutualistas solamente pueden operar determinados tipos de seguros (vida, accidentes y enfermedades y daños) y no deben tener fines de lucro para la sociedad ni para sus socios, por lo que deben cobrar solamente lo indispensable para cubrir los gastos generales que ocasione su gestión y para constituir las reservas económicas necesarias a fin de poder cumplir sus compromisos para con sus miembros, en caso de algún siniestro.