FORMALIZACIÓN DE LAS OPERACIONES DE CRÉDITO Y AHORRO

1. TÍTULOS DE CRÉDITO

1.1. CARACTERÍSTICAS DEL TÍTULO DE CRÉDITO

1.1.1. INCORPORACIÓN

1.1.1.1. El título de crédito bebe existir para contener un derecho

1.1.2. AUTONOMÍA

1.1.2.1. El derecho consignado en el título es autónomo o propio del tenedor del documento e independiente de tenedores previos.

1.1.3. LITERALIDAD

1.1.3.1. El derecho y obligación del título son literales, es decir están determinados y limitados por el contenido del texto literal del documento

1.1.4. LEGITIMACIÓN

1.1.4.1. El tenedor de un título tiene derecho a las prestaciones que en éste se incorporan

1.1.5. CIRCULACIÓN

1.1.5.1. Los títulos de crédito están hechos para circular o transmitirse de persona en persona( a través del ENDOSO)

1.2. DEFINICIÓN

1.2.1. DOCUMENTOS NECESARIOS PARA EJERCITAR EL DERECHO LITERAL QUE EN ELLOS SE CONSIGNA. REPRESENTAN ACTOS DE COMERCIO Y OBJETOS MERCANTILES.

1.3. LEY GENERAL DE TÍTULOS Y OPERACIONES DE CRÉDITO

1.3.1. EL OBJETO DE ESTA LEY SON LOS DERECHOS Y OBLIGACIONES DERIVADOS DE LOS ACTOS O CONTRATOS QUE HAYAN DADO LUGAR A LA EMISIÓN O TRANSMISIÓN DE TÍTULOS DE CRÉDITO.

1.4. CLASIFICACIÓN

1.4.1. POR LA LEY QUE LOS RIGE

1.4.1.1. NOMINATIVOS: Aquellos como el cheque, pagaré o letra de cambio

1.4.1.2. INNOMINATIVOS: Usados según su nombre mercantil, pero que no están bajo el amparo de la ley

1.4.2. SEGÚN SU OBJETO

1.4.2.1. PERSONALES: Su objeto no es necesariamente de crédito: puede referirse a una atribución

1.4.2.2. OBLIGACIONES: El tenedor tiene el derecho de exigir un pago por los derechos suscritos en el título

1.4.2.3. REALES: Son títulos que representan objetos tangibles (como mercancía en un almacén, documentados con certificado de depósito)

1.4.3. POR SU FORMA DE CREACIÓN

1.4.3.1. SINGULARES: Son consecuencia de una operación y creados en un solo acto (cheque)

1.4.3.2. SERIALES: Se crean a partir de una voluntad masiva; se dirigen a una pluralidad de personas (acciones u obligaciones de una sociedad anónima)

1.4.4. DE ACUERDO CON LA SUSTANTIVIDAD DEL DOCUMENTO

1.4.4.1. PRINCIPALES:Poseen autonomía porque no dependen de otro documento.

1.4.4.2. ACCESORIOS: Son aquellos que dependen de un documento principal; dos casos representativos son el bono en prenda del certificado de depósito o el cupón para pago de dividendos de una acción

1.4.5. POR LA OPERACIÓN QUE DOCUMENTA

1.4.5.1. DE PAGO: Incorpora una obligación de pago como un cheque

1.4.5.2. DE CRÉDITO:Incorpora una secuencia de pagos en el tiempo (letra de cambio o pagaré)

1.4.6. DE ACUERDO CON EL CARÁCTER DEL EMISOR

1.4.6.1. PRIVADO:Emitido por particulares

1.4.6.2. PÚBLICOS: Son títulos emitidos por el estado o personas morales con carácter público(cetes o bonos del ahorro nacional)

1.4.7. POR SU FORMA DE CIRCULACIÓN

1.4.7.1. NOMINATIVOS: Títulos que deben ser inscritos en el registro del emisor para tener liquidez

1.4.7.2. A LA ORDEN: Expedidos a favor de una persona determinada y para su transmisión basta con el endoso y la entrega física del documento (ejem. cheque endosado)

1.4.7.3. AL PORTADOR: Otorgan el derecho en ellos consignados al tenedor físico del documento(ejem. el cheque endosado)

1.5. DENTRO DE LOS TÍTULOS DE CRÉDITO TENEMOS

1.5.1. EL PAGARÉ

1.5.1.1. Título de crédito abstracto por el que el subscriptor promete pagar al tomador o beneficiario, una determinada cantidad de dineroen la fecha de su vencimiento, entendiendo por subscriptor quien crea el título y por tomador o beneficiario quien lo recibe, es decir a favor de quien se expide

1.5.2. EL CHEQUE

1.5.2.1. Título de crédito expedido a cargo de una institución bancaria por quien, previa existencia de fondos disponibles en ella, sea autorizado por la misma para librar cheques a cargo

1.5.3. CERTIFICADOS DE DEPÓSITO Y BONO DE PRENDA

1.5.3.1. Constituyen un título doble; el bono de prenda no se explica si no se extiende en relación con un certificado de depósito

1.5.3.1.1. El certificado de depósito acredita la propiedd de mercancías o bienes depositados en el almacén que lo emite: el bono de prenda, la constitución de un crédito prendario sobre las mercancías o bienes indicados en el certificado de depósito correspondiente

1.5.4. LETRA DE CAMBIO

1.5.4.1. La orden incondicional que una persona (girador) extiende a otra (girado) para que pague a un tercero (beneficiario) una suma determinada de dinero

2. ENDOSO

2.1. FORMAS DE TRANSFERIR UN TÍTULO DE CRÉDITO

2.1.1. EN PROPIEDAD:Transfiere la propiedad y derechos conferidos en el documento

2.1.2. EN PROCURACIÓN:Es un mandato otorgado para el cobro del título

2.1.3. EN GARANTÍA: Establece un derecho de prenda para garantizar una obligación. No emite la propiedad, sino la posesión del título.

3. EL CRÉDITO

3.1. DERECHO PARA EL ACREEDOR Y UNA OBLIGACIÓN PARA EL ACREDITANTE

3.1.1. A PERSONAS FÍSICAS: Créditos con destino personal, de automóvil, de hipoteca, etc.

3.1.2. A PERSONAS MORALES: créditos enfocados en el capital de trabajo, la adquisición de maquinaria, hipotecarios, etc.

4. EL AHORRO BANCARIO

4.1. RESERVAR UNA CANTIDAD DE DINERO DISPONIBLE EN EL TIEMPO PRESENTE, PARA OCUPARLA EN UN FUTURO.

4.1.1. CONLLEVA A ESTABLECER UNA META Y ESTRUCTURAR UN PRESUPUESTO.