1. 1. O que é?
1.1. - É um valor em credito concedido por uma administradora de consórcios após a contemplação ( por sorteio ou lance ). - Funciona como uma "compra à vista", mas sem juros bancários.
1.1.1. Tecnicamente, não. Você não recebe o dinheiro na sua conta, como se fosse um prêmio ou pagamento.
1.1.2. O que você recebe então?
1.1.2.1. Você recebe o direito de usar a carta de crédito, que equivale a um valor em dinheiro, mas esse valor:
1.1.2.2. É pago diretamente ao vendedor do bem ou serviço que você escolher.
1.1.2.3. Não passa pela sua conta bancária.
1.1.2.4. Só pode ser usado conforme as regras do consórcio (ex: para comprar imóvel, veículo, contratar serviço etc.).
1.1.3. Exemplo prático:
1.1.3.1. Sua carta de crédito é de R$ 100.000.
1.1.3.2. Você é contemplado.
1.1.3.3. Encontra um imóvel por R$ 95.000.
1.1.3.4. A administradora paga esse valor diretamente para o vendedor.
1.1.3.5. Os R$ 5.000 restantes podem ser usados para despesas relacionadas (como escritura, ITBI, reformas, etc.), mas sempre com aprovação da administradora.
2. 2. Como Funciona?
2.1. Você entra em um grupo com outras pessoas que têm o mesmo objetivo (comprar casa, carro, serviço, etc.). - Todos contribuem mensalmente. - A cada mês, um ou mais integrantes são contemplados (por sorteio ou lance). - Após a contemplação, você pode usar a carta para comprar o bem desejado.
2.2. 2.1 Formas de contemplação
2.2.1. - Sorteio mensal - Lance livre: você oferece parte do valor da carta para adiantar a contemplação - Lance fixo: percentual fixado previamente - Lance embutido: usa parte da carta para dar o lance
2.2.1.1. 2.1.1 Regras para lances:
2.2.1.1.1. Tipos de lance aceitos (livre, fixo, embutido)
2.2.1.1.2. Como o FGTS pode ser usado no lance (nos de imóvel)? Sim. Você pode usar o FGTS para dar um lance em consórcios de imóveis, com o objetivo de ser contemplado mais rapidamente. Esse lance é feito com parte do saldo disponível na sua conta do FGTS.
2.3. 2.2 O que acontece após a contemplação?
2.3.1. - Apresenta a documentação exigida. - Escolhe o bem. - Administradora faz a análise e libera o crédito. - Realiza a compra.
3. 3. Custos do Consórcio
3.1. 3.1 - Taxa de administração.
3.1.1. - Principal remuneração da administradora. - Varia de 10% a 25% do valor total da carta.
3.2. 3.2 Fundo de reserva
3.2.1. - Usado para garantir a segurança financeira do grupo. - De 1% a 5% do valor da carta (nem sempre obrigatório)
3.3. 3.3 Seguro (opcional)
3.3.1. - Seguro de vida ou prestamista - Pode representar 1% a 3% do valor.
3.4. 3.4 Reajustes
3.4.1. - As parcelas podem aumentar ao longo do tempo, especialmente no consórcio de imóveis (INCC). - O reajuste segue o INCC (Índice Nacional de Custo da Construção), pois reflete a variação nos preços da construção civil.
3.4.2. 3.4.1 Como funciona o reajuste?
3.4.2.1. O reajuste é feito com base em índices econômicos, como o INCC, IPCA ou FIPE.
3.4.2.2. As parcelas de consórcio podem ser reajustadas anualmente para manter o equilíbrio financeiro do grupo e preservar o poder de compra do consorciado. Esses reajustes acompanham a inflação ou variações de mercado, garantindo que o valor da carta de crédito continue suficiente para adquirir o bem desejado. Os índices usados variam conforme o segmento: Imóveis, Serviços e Outros Bens Duráveis: reajuste pelo INPC. Veículos, Pesados e Motos: reajuste com base na tabela FIPE ou IPCA. O reajuste é feito no aniversário da cota.
3.4.2.3. O reajuste é feito para garantir o equilíbrio financeiro do grupo de consorciados.
3.4.3. 3.4.2 Por que o reajuste é importante?
3.4.3.1. O reajuste garante que o poder de compra de cada membro esteja protegido para adquirir os bens após a contemplação. Ele acompanha o valor do crédito e garante que o poder de compra do consorciado não seja prejudicado.
4. 4. Vantagens
4.1. - Não tem juros. - Parcelas acessíveis. - Flexibilidade para uso (dependendo da administradora) - Planejamento de compra sem endividamento bancário.
5. 5. Cuidados e Desvantagens
5.1. 5.1. Pode demorar para ser contemplado.
5.1.1. Sim, pode demorar para ser contemplado e esse é um dos pontos mais importantes de entender antes de entrar em um consórcio.
5.1.1.1. Exemplo prático:
5.1.1.1.1. Se o grupo tem 60 pessoas e 1 contemplado por mês, pode levar até 60 meses (5 anos) para todos serem contemplados — isso se ninguém der lance.
5.1.1.2. Dica:
5.1.1.2.1. Se você quiser acelerar sua contemplação, pode: Oferecer um lance (quem adianta mais parcelas tem mais chances de ser contemplado antes). Usar o FGTS como lance (em consórcios de imóveis). Participar de grupos com lances embutidos ou facilitados.
5.1.1.3. Por que pode demorar?
5.1.1.3.1. A contemplação depende de sorteio ou lance. Se você não der lances ou só der valores baixos, vai depender apenas da sorte nos sorteios mensais. Como geralmente apenas 1 ou 2 pessoas são contempladas por mês em cada grupo,o tempo pode ser longo, especialmente em grupos com muitos participantes.
5.2. 5.2. As regras de uso da carta de crédito realmente variam conforme a administradora do consórcio, e isso é algo muito importante para quem está começando entender. Cada administradora pode ter políticas diferentes quanto a:
5.2.1. 1. Documentação exigida:
5.2.1.1. Algumas pedem mais documentos para liberar a carta (ex: comprovantes de renda, residência, certidões negativas etc.).
5.2.1.2. Outras podem ser mais flexíveis, principalmente se o consorciado tiver bom histórico de pagamento.
5.2.2. 2. Tipos de bens permitidos:
5.2.2.1. Algumas só permitem comprar bens novos.
5.2.2.2. Outras aceitam bens usados ou até imóveis em construção.
5.2.2.3. Pode haver regras sobre localização do imóvel ou ano de fabricação de veículos.
5.2.3. 3. Prazos para uso da carta.
5.2.3.1. Algumas administradoras dão um prazo (ex: 90 dias) após a contemplação para você escolher e apresentar o bem.
5.2.3.2. Se o prazo for perdido, você pode ser penalizado ou precisar passar por nova análise.
5.2.4. 4. Possibilidade de usar carta para quitação de dívidas.
5.2.4.1. Algumas permitem usar a carta para quitar financiamento imobiliário.
5.2.4.2. Outras só liberam para compra direta com o valor.
5.3. 5.3. Usos permitidos:
5.3.1. - Compra de imóveis. - Compra de veículos. - Reforma, serviços, educação. - Quitação de financiamento.
5.4. 5.4. Pode usar em leilão?
5.4.1. - Em regra, não pode usar para imóveis de leilão, pois: - Leilões exigem pagamento imediato. - Administradoras só liberam após análise e aprovação. - Imóveis de leilão têm riscos jurídicos (ocupados, dívidas, etc.) - Algumas exceções são possíveis com pré-aprovação.
6. 6. Quando Recebo a Carta?
6.1. Você só recebe a carta de crédito quando for contemplado, e isso pode acontecer de duas formas:
6.1.1. 1. Por Sorteio:
6.1.1.1. Todos os participantes do grupo têm chance igual.
6.1.1.2. O sorteio acontece mensalmente, normalmente pela extração da Loteria Federal ou sistema interno da administradora.
6.1.1.3. Pode demorar, pois depende unicamente da sorte.
6.1.1.4. Ideal para quem não tem pressa ou não pode dar lances.
6.1.2. 2. Por Lance:
6.1.2.1. Você antecipa parcelas como uma oferta para tentar ser contemplado.
6.1.2.2. Quem oferecer o maior valor (ou atender ao critério de empate) é contemplado.
6.1.2.3. Ideal para quem quer antecipar a contemplação e tem um dinheiro guardado ou saldo no FGTS (no caso de imóveis).
6.1.3. O que acontece depois de ser contemplado?
6.1.3.1. A administradora faz análise de crédito (mesmo após contemplado, eles avaliam sua capacidade de pagamento).
6.1.3.2. Você apresenta os documentos do bem ou serviço que quer adquirir.
6.1.3.3. Se estiver tudo certo, a carta de crédito é liberada — e o valor vai direto para o vendedor (não cai na sua conta).
6.1.3.4. E você continua pagando o consórcio normalmente até o fim do plano.
7. 7. Principais administradoras consórcio no Brasil
7.1. Magalu Consórcios:
7.1.1. Ligada ao grupo Magazine Luiza, disponibiliza consórcios para diversos bens, incluindo eletrodomésticos e eletrônicos, destacando-se pela inovação e facilidade de adesão.
7.2. Rodobens Consórcio:
7.2.1. Reconhecida pela solidez e variedade de planos, oferece consórcios para veículos e imóveis, com taxas competitivas e prazos flexíveis.
7.3. Embracon:
7.3.1. Com mais de 30 anos de mercado, oferece consórcios de imóveis, veículos e serviços, prezando pela transparência e atendimento personalizado.
7.4. Itaú Consórcios:
7.4.1. Parte de um dos maiores bancos privados do país, disponibiliza consórcios para imóveis e veículos, com a credibilidade e solidez características do grupo Itaú.
7.5. Porto Seguro Consórcios:
7.5.1. Conhecida pela atuação no setor de seguros, também se destaca em consórcios de imóveis e veículos, oferecendo segurança e confiabilidade aos clientes.